Vor Abschluss einer entsprechenden Versicherung sollte man sich unbedingt über den Unterschied zwischen einer Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung informieren. Show
Immer wieder werden wir gefragt, ob eine Krankentagegeldversicherung überhaupt Sinn macht, wenn bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht. Ich sage ja. Du brauchst neben einer Krankentagegeldversicherung eine Berufsunfähigkeitsrente. Beide Versicherungen ergänzen sich und sollten nach Möglichkeit bei einem Versicherer angeschlossen werden. Unterschied Krankentagegeld und BerufsunfähigkeitsrenteAm leichtesten kann man den Unterschied zwischen der Krankentagegeldversicherung und der Berufsunfähigkeitsrente erklären, wenn man sich in den Bedingungen die Definition für Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit ansieht. Versicherungsfall beim Krankentagegeld ist ArbeitsunfähigkeitDer Versicherungsfall beim Krankentagegeld ist die Arbeitsunfähigkeit und bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die Berufsunfähigkeit. Damit man den Unterschied besser versteht sehen wir uns die Bedingungen der jeweiligen Versicherung einmal genauer an. Bedingungen Krankentagegeldversicherung bezüglich Arbeitsunfähigkeit"Arbeitsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen liegt vor, wenn die versicherte Person Ihre berufliche Tätigkeit nach medizinischem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben kann, sie auch nicht ausübt und keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit nachgeht". Bedingungen Berufsunfähigkeitsrente bezüglich Berufsunfähigkeit"Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich auf Dauer (mindestens drei Jahre) Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, vollständig nicht mehr ausüben kann und auch keine andere Tätigkeit ausübt, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht". Grundlage ist die Frage, wie lange die berufliche Leistungsfähigkeit eingeschränkt istHandelt es sich nur um eine vorübergehende Einschränkung, dann leistet die Krankentagegeldversicherung, wird aus der vorübergehenden Einschränkung eine dauernde Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit, dann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Deine berufliche Leistungsfähigkeit auf Dauer eingeschränkt ist. Du in Deinem Job nie mehr arbeiten kannst. Arbeitsunfähigkeit geht Berufsunfähigkeit vorausNormalerweise geht einer Berufsunfähigkeit eine längere Arbeitsunfähigkeit voraus. Eine Arbeitsunfähigkeit kann unter Umständen mehrere Jahre dauern und kann dann, wenn die berufliche Leistungsfähigkeit nicht wieder hergestellt werden kann, in eine Berufsunfähigkeit übergehen. Der Grund liegt darin, dass die Ärzte zunächst einmal versuchen werden die Gesundheit des Kranken wiederherzustellen. Der Kranke hat daran in der Regel auch ein großes Interesse. Dies ist häufig sehr langwierig. Da können schon einige Jahre vergehen. Gerade bei psychischen Erkrankungen wird der Zeitraum der Arbeitsunfähigkeit in den letzten Jahren immer länger. Selbstständige brauchen unbedingt KrankentagegeldversicherungDas kann gerade bei Selbstständigen zu finanziellen Engpässen führen. Damit der Selbstständige dann in aller Ruhe ohne finanzielle Belastung gesund werden kann, ist eine Absicherung einer Krankentagegeldversicherung zwingend notwendig. Arbeitnehmer sollten VorsorgenAber auch Arbeitnehmer benötigen eine Krankentagegeldversicherung, da die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers nach sechs Wochen endet und er dann nur noch 90 Prozent seines Nettoeinkommens, maximal ca. 2400 Euro, erhält. Bei Einkommen bis 1500 Euro netto sind dies ca. 300 Euro im Monat die fehlen. Je höher das Einkommen ist, desto größer ist die Lücke. Deshalb überprüfen Sie unbedingt Ihre Lücke mit unserem Krankentagegeldrechner für Arbeitnehmer. Der Begriff Berufsunfähigkeit wird von Anbietern der Berufsunfähigkeitsversicherung oft verschieden definiert. Auf die Formulierungen muss bei Versicherungsabschluss detailliert geachtet werden, da sonst im schlimmsten Fall das Krankentagegeld nicht direkt in die Berufsunfähigkeit übergeht, falls sich aus einer vorübergehenden Krankheit eine dauerhafte Arbeitsunfähigkeit, entwickelt. Vermehrt wird von den Versicherungsgesellschaften eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (AU) in die Berufsunfähigkeitsversicherungen eingebunden. Um die Vorteile daraus erfassen zu können, ist es wichtig vorab die Unterschiede zu kennen, die sich jeweils schon aus den Definitionen ergeben: Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung greift immer dann, wenn man zukünftig nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf für min. sechs Monate zu 50% auszuüben. Kalkulatorisch wird bei einer Berufsunfähigkeit grundsätzlich mit einem längerfristigen Prognosezeitraum von lebenslänglich bis min. 3 Jahren gerechnet. Ein wesentliches Merkmal einer Arbeitsunfähigkeit ist die kurzfristige Aussicht auf Wiederherstellung der Arbeitskraft. Eine Leistung wird hier also immer nur vorübergehend sein. Unterschiede zwischen AU und BUDefinitionGesetzliche und private Krankenversicherung sowie das Entgeltfortzahlungsgesetz unterscheiden sich in wesentlichen Entscheidungskriterien§§172 ff. VVG bildet das gesetzliche Leitbild für alle privaten Versicherer und wird durch deren individuellen Bedingunswerke konkretisiertPrognoseentscheidungNicht erforderlichErforderlichProzentregelungNur Ja-/Nein-EntscheidungIm Normalfall 50%Eintritt des LeistungsfallsDie Prognose des behandelnden Arztes reichtAlle Voraussetzungen für die BU müssen nachweislich erfüllt seinUsache, Beginn, Art, Verlauf und Dauer der ErkrankungWerden vom Versicherer im Normalfall nicht abgefragtDie Nachweispflicht liegt beim VersichertenUmorganisationsprüfungWird nicht angewandtWird in der Regel vor allen bei Selbständigen angewandt, nur in wenigen Tarifen wird in Kleinstfirmen bis 5 Mitarbeitern darauf verzichtetVerweisungWird nicht angewandtSeit einigen Jahren wird nur noch die konkrete Verweisung geprüft, Alttarife und abgespeckte Varianten enthalten sie nochNachprüfungRegelmäßige Prüfung des Fortbestehens gehört zur üblichen BehandlungDetaillierte Vergleichsbetrachtung vor der Anerkenntnis und mind. Einmal nach Anerkenntnis erforderlichGibt es Fälle, in denen eine mehr als 6-monatige AU nicht zur BU führt? Ganz klar ja. Allein 38% aller Krankschreibungen würden die 50%-Hürde der Definition zur Berufsunfähigkeit gar nicht erreichen. Eine Krankschreibung liegt im Ermessen des behandelnden Arztes. Der Maßstab einer Berufsunfähigkeitsanerkennung unterliegt einer Leistungsprüfung, dessen Bewertung sehr unterschiedlich ausfallen kann. Nicht vergessen darf man dabei nicht, dass sich die Arbeitsunfähigkeit = „Krankschreibung“ allein am Gesundheitszustand misst, während die Berufsunfähigkeit immer die beruflichen Aspekte des Erkrankten mit dem Tarifwerk der Gesellschaft und den Annahmebedingungen bei Vertragsabschluss überein bringen muss. Beispiele:
Wer benötigt eine zusätzliche Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit? Gesetzlich Krankenversicherte haben bei Krankheit 6 Wochen lang Anspruch auf 100% Lohnfortzahlung durch Ihren Arbeitgeber. Anschließend erhält er für weitere 78 Wochen ein Krankengeld, welches sich prozentual an der Höhe seine Gehaltes bemisst. Die entstehende Versorgungslücke nimmt bei besser Verdienenden entsprechend zu. Die Versorgungslücke kann durch eine private Zusatzversicherung geschlossen werden. Privat Krankenversicherte haben keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeldzahlung. Sie können sich über ein privates Krankentagegeld selbst versichern. Bei Feststellung einer Berufsunfähigkeit erlischt der Anspruch auf Krankentagegeld aus der privaten Krankenversicherung. Da über die Berufsunfähigkeits-Leistungen in der Regel auch rückwirkend entschieden wird, wirkt sich die oft negativ auf die private Krankentagegeld-Leistung aus. Die bereits erhaltenen Leistungen müssen im Regelfall ganz oder teilweise zurück gezahlt werden. Mit einer integrierten Arbeitsunfähigkeits-Leistung in einer Berufsunfähigkeit werden solche Rückerstattungen vermieden. Arbeitsunfähigkeits- und Berufsunfähigkeits-Leistungen gehen nahtlos ineinander über. Was muss man beachten? Die Bedingungen für die Leistungen aus einer Arbeitsunfähigkeit sind bei den Gesellschaften sehr unterschiedlich. Optimaler Weise sollten sie die nachfolgenden Kriterien erfüllen:
Die meisten Gesellschaften beschränken ein oder mehrere der genannten Punkte. Uns ist aktuell nur ein Versicherer bekannt, der all diese Optima´s gewährleistet. Eine lang andauernde Arbeitsunfähigkeit muss nicht automatisch eine Anerkennung einer Berufsunfähigkeit nach sich ziehen. Was nutzt mir ein persönliches Beratungsgespräch und welche Ausarbeitung bekomme ich im Anschluss? Hier in unserer Berufsunfaehigkeitsversicherung Musteranalyse können Sie sich ein erstes Bild machen. Zum FAQ Berufsunfähigkeitsversicherung (Klick) Sie haben Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder Sie wünschen ein persönliches Angebot?
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Für wen lohnt sich eine BU?Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für alle, die von Ihrem Einkommen leben. Denn ein Unfall oder eine schwere Krankheit können Sie in große finanzielle Probleme bringen.
Wann braucht man eine BU?Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen: Sie zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen in Deinem aktuellen Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Sinnvoll ist die BU für alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.
Was versteht man unter Bu?Die Berufsunfähigkeitsversicherung - kurz erklärt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder einem Unfall für längere Zeit oder gar dauerhaft nicht mehr ausüben können.
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Was ist der unterschied zwischen bu und au
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